Būsto paskola

Iš ko susidaro palūkanos?

Būsto paskolos palūkanos susidaro iš dviejų dalių – pastoviosios palūkanų maržos ir kintamosios dalies, dar vadinamos EURIBOR (euro tarpbankinės rinkos palūkanų normos).

Palūkanų marža nustatoma banko, iš kurio imate paskolą. Ji priklausyti gali nuo įvairių faktorių – jūsų kredito istorijos, jūsų lojalumo konkrečiam bankui, darbo stažo paskutiniame dirbtame darbe ir kitų faktorių, kurie pasirodo svarbūs jūsų pasirinktam bankui. Ši dalis įprastai yra nekintanti visos paskolos metu. Tai reiškia, kad jei 30-čiai metų paimsite paskolą su 2,5% palūkanų marža, ši mokama dalis ir nekis. Tiesa, kai kurie bankai teikdami paskolas suteikia galimybę kas kelis metus perskaičiuoti palūkanų maržą. Tad šia galimybe verta pasinaudoti, jei tik ji taikoma.

Kita palūkanų dalis yra EURIBOR – tai kintanti dalis, kuri priklausomai nui jūsų sutarties su banku, gali būti perskaičiuojama kas ketvirtį, pusmetį, metus arba gali būti fiksuota. EURIBOR dalis gali labai svyruoti – nuo neigiamos iki siekiančios net kelis procentus. Norintiems pasirinkti saugų variantą ir apsidrausti nuo smarkiai išaugančių palūkanų rekomenduojama rinktis fiksuotas EURIBOR palūkanas. Nors tam tikru metu mokėsite didesnes palūkanas nei dauguma kitų besiskolinančių, finansinės krizės atveju turėsite saugiklį ir jūsų mokamų palūkanų dydis nepasikeis.

Tiesa, dar visai nesenai EURIBOR dalis buvo neigiama, tad kai kurie bankai buvo priversti išminusuoti palūkanas iš palūkanų maržos. Pasimokę iš to bankai dabar įprastai laiko, kad jei EURIBOR dalis yra neigiama, tai ji prilyginama nuliui ir kliento palūkanų marža nesikeičia. Europos bankų asociacija EURIBOR palūkanas nustato kiekvieną dieną 1 val. ryte Centrinės Europos laiku.

Kuo skiriasi linijinis paskolos metodas nuo anuiteto?

Vienas pagrindinių klausimų, kurį sau ir bankininkams užduoda pirmą kartą imantys būsto paskolą: kurį paskolos mokėjimo būdą rinktis – linijinį ar anuitetą? Bendro atsakymo visiems nėra. Kiekvienas turėtų pasirinkti pagal save ir savo ateities planus.

Linijinis paskolos mokėjimo būdas reiškia, kad palūkanos skaičiuojamos nuo kredito likučio. Todėl pačioje pradžioje mėnesinė įmoka bus didesnė, tačiau su laiku ji vis mažės, kol paskolos atidavimo laikotarpio pabaigoje ji liks vos jaučiama. Toks metodas palankus tiems, kurie artimiausiais metais planuoja gauti didesnes pajamas ir mano, kad vėlesnėje ateityje gaunamos pajamos gali sumažėti. Taip pat tai palankus variantas tiems, kurie būstą perka pilnai suremontuotą ir mano, kad bent jau 10 metų į jį nereikės jokių investicijų. Tokiu būdu natūraliai mažėjančios įmokos leis susitaupyti artėjančiam būsto remontui.

Tuo tarpo anuiteto paskolos mokėjimo būdas yra saugus variantas tiems, kurie nėra tikri dėl savo pajamų. Pasirinkus anuiteto metodą paskolos įmoka nekintant palūkanoms nesikeičia viso kredito laikotarpio metu. Be to, renkantis anuiteto būdą bankas dažnai yra pasiryžęs suteikti didesnę paskolą. Negana to, jei laikytumėmės nuomonės, kad su laiku dėl infliacijos pinigų vertė mažėja, nėra reikalo kuo anksčiau sumokėti kuo didesnę paskolos sumą, geriau leisti pinigams po truputėlį nuvertėti, tuomet paskolos atidavimo laikotarpio pabaigoje mokama suma nebeatrodys tokia didelė.

Kam reikalingas turto vertinimas?

Jei jau išsirinkote būstą ir kreipėtės į banką dėl paskolos gavimo, šis neabejotinai paprašys jūsų, kad atliktumėte perkamo būsto turto vertinimą. Iš anksto pasidomėkite, ar vertintojas yra iš patvirtintų banko vertintojų sąrašo. Geriausia rinktis tokį vertintoją, kuris būtų patvirtintas visuose didžiuosiuose bankuose, tuomet su vienu turto vertinimu galėsite kreiptis į kelis bankus dėl paskolos išdavimo.

Turto vertinimas reikalingas, kad bankas žinotų kokia reali perkamo būsto vertė. Juk iš esmės tai bankas pirks tą būstą, o jūs su laiku jį išsimokėsite, todėl bankas nori būti tikras, kad mokama suma yra adekvati rinkos kainai. Todėl geriausia, jei vertintojas būsta įvertina ne mažesnei sumai, nei jūs jį įsigyjate. Tuomet bankas kur kas lengviau sutiks skolinti pinigų. Bankui tai yra tarsi investicija ir garantas, kad jis įsigyja kokybišką būstą, kurį su laiku perleis jums.

Kokiam laikotarpiui būsto paskolą rinktis?

Šis pasirinkimas yra visiškai priklausantis nuo jūsų ir jūsų finansinių galimybių. Pasiskaičiuokite per kiek metų esate pajėgus atiduoti paskolą ir būtinai įvertinkite galimybę, kad po kelių metų jūsų pajamos gali nebebūti tokios aukštos kaip šiandien. Tad tokiu atveju geriau pasirinkti saugesnį ilgesnįjį variantą.

Verta pastebėti tai, kad bankai dažnai suteikdami paskolą leidžia kelis kartus į metus gražinti didesnę sumą pinigų. Tad visada galite paskolą pasiimti ilgesniam laiktarpiui ir vis sukaupdami didesnę sumą pinigų įnešti ją į sąskaitą bei anksčiau gražinti paskolą.

Ar galima pasitikėti būsto paskolos skaičiuokle?

Atsakymas – 100% pasitikėti tikrai negalima. Bankų pateikiamos būsto paskolos skaičiuoklės būna tik preliminarios ir įprastai skaičiuoja labiau optimistinį variantą, nei realistinį. Todėl prieš priimant sprendimą dėl būsto pirkimo privalote ne tik pasiskaičiuoti suteikiamą paskolą su skaičiuokle, bet ir pasiprašyti, kad bankas paskaičiuotų realią būsto paskolą atsižvelgdamas į visus jūsų duomenis.

Jūsų būsto paskolos dydis gali priklausyti nuo daugybės faktorių, kurie į skaičiuokles dažniausiai būna neįtraukiami – darbo stažas, pajamos iš individualios veiklos, kiti turimi įsipareigojimai ir pan.

Kokius dokumentus reikia pristatyti bankui imant būsto paskolą?

Kiekvienas bankas gali pareikalauti dokumentų, kokie jam gali pasirodyti, kad yra reikalingi. Tačiau įprastai standartiniai dokumentai būna šie:

  • Preliminari būsto pirkimo sutartis
  • Pardavėjui sumokėto avanso patvirtinimas (gali būti banko išrašas)
  • Turto vertinimas
  • Asmens dokumentai
  • Pajamų deklaracija (jei turite papildomų pajamų)